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    日本70歲退休談起

    作者: 阮一峰

    日期: 2018年3月 8日

    騰訊課堂 NEXT 學院

    1、

    2018年初,日本政府修改法律,推遲公務員的退休年齡。

    現在,日本的公務員是60歲~63歲退休。新法律生效后,退休年齡立刻推遲到65歲,然后逐步推遲到70歲。

    更厲害的是,日本政府同時宣布,養老金制度也要改革。現在是65歲領取養老金,將來只有到了70歲才能領。

    如果我是一個剛剛畢業的日本大學生,聽到這種消息,恐怕腿都要軟了。日本那種畢恭畢敬、論資排輩的社會里面,上班簡直像受罪一樣。你必須每天小心翼翼地勤勉工作,日復一日地加班,所有前輩都下班了,你才能下班。這種生活要一直過到七十歲,怎不令人害怕?

    等到你走也走不動了,吃也吃不下了,才能領養老金,那么養老金又有多大意義呢,能夠保障什么質量的生活呢?畢竟七十歲以前,都要靠自己啊。

    2、

    日本政府推遲退休,實在是迫不得已,因為日本的人口老齡化太嚴重了。

    日本是全世界人均壽命最高的國家之一,男81.7歲,女88.5歲。同時,日本也是全世界出生率最低的國家之一。

    結果就是人口不斷萎縮,國民的平均年齡越來越大。2015年,日本人的平均年齡已經到了46.5歲,是全世界平均年齡最大的國家,而且這個數字以后還會變大。據估計,四十年后,日本人口會減少三分之一。

    日本對輸入外國勞動力和外國移民控制極嚴,導致勞動力越來越少。日本政府發現,一方面,交稅的人口不斷減少;另一方面,領取養老金的人口不斷增多,而且領的時間越來越長。于是別無選擇,只能讓老年人多上幾年班,晚幾年領養老金。

    3、

    幾乎所有發達國家都存在同樣的問題:養老金存在缺口,無法滿足越來越多的老年人口。日本只是問題最嚴重而已。

    有些地區還不那么發達,也出現養老金問題,比如臺灣地區。臺灣的生育率也是世界最低之一,養老金早就不夠用了,破產在即,不得不立刻改革,減少養老金發放規模,每個人的繳款增加,但是未來領取的金額卻要減少。臺灣年輕人的薪水并不高,臺北房價卻直逼香港東京,現在養老金又要減少,年輕人的郁悶和絕望可想而知。一個臺灣網友給出了三條對策。

    • 上策:要求改變制度設計,每一代人自己養自己,讓有錢的老人補貼沒錢的老人,不要拿下一代的錢發給上一代人。
    • 中策:移民,徹底脫離這個制度。自己出不去,也要讓下一代出去。
    • 下策:如果走不了,就不要生育,并且拼命地掙錢和存錢。同時,支持安樂死合法化,因為未來很可能,你的錢都用光了,人卻還沒死。

    4、

    請設想這樣一種情景。未來很可能過了65歲,你的頭發白了、眼睛花了、牙齒松了,還不得不朝九晚五地上班,為別人打工。

    就算你能健康活過七十歲領到養老金,那些錢也很可能由于通貨膨脹,以及僧多粥少,而變得非常微薄。

    這種前景只要想一想,就會覺得不寒而栗。大多數人之所以工作,不是因為熱愛工作,而是因為這樣可以掙到錢,可以有保障,得到安穩的退休生活。但是這一切看上去很難實現了,如今你必須忍受著疲憊,工作更多年,到頭來發現,你的養老并沒有保障。

    難怪日本和臺灣的很多年輕人,看不到前景,對未來不抱希望。日本和臺灣都有很高的自殺率,我想這絕不是偶然的。

    5、

    作為個人,要擺脫這種老無所依的命運,馬上能想到的解決辦法就是要多多掙錢。你不得不拼命工作,掙更多的錢。但是,這條路上已經擠滿了人,很可能你為雇主投入了100%的心力,年復一年,到老還是在為生存掙扎。另一方面,很多人上班其實并不開心,想想看,如果要一直苦悶地熬到60多歲,人生一定沒有什么幸福感。

    我有時會有另外一種想法:反正已經是這種處境了,為什么不索性換一種活法呢?如果不喜歡這個工作,你是否還要繼續下去,熬到退休拿養老金?如果養老金是苦苦支撐到七十歲才能拿到,那能不能就當它不存在,趁早去干一些自己想干的事情?至少也要找一些自己喜歡、做起來開心的工作吧。

    甚至可不可以再進一步,與其等待別人決定,你應該在什么時候退休。我也可以做一回命運的主人,哪天覺得沒意思了,拍拍衣服說,從現在開始我退休了,過另外一種生活。以前還有養老金可以期待,現在這種期待即使存在,也肯定小多了。

    提前退休并不意味著,從此你什么也不干了,而是讓你有機會,轉身嘗試另一種生活,在一個自己有熱情的領域創造出更大的價值。一旦你體驗過,按照自己的想法生活,自由安排時間,你就完全回不去了,再也無法忍受那種大公司小隔間的呆板壓抑的生活了。

    6、

    你可能會說,我的這種想法是水中月,鏡中花,一廂情愿而已。沒工作了就沒錢,沒錢怎么活?確實,提前退休就沒收入了,但這注定我一定要為別人打工到退休嗎?

    事實上,美國早有人研究過這個問題:一個普通的工薪族,怎么樣才能在40歲退休?結論居然是,只要你不是那么窮,有一定的積蓄,普通人也可以40歲退休。

    這里有一個計算公式,如果你的所有錢都投資在證券上面,只要你一年的支出小于投資組合原始金額的4%,那么你就可以退休了。這被稱為(Four Percent Rule)。

    它的依據是1926年至1976年的美國證券投資回報率,有人發現即使這段時間熊市居多,如果你每年取出原始投資金額的4%,一直要到33年以后才會把錢取光。要是碰到大牛市,就可以撐更久。

    如果這條規則正確,那么可以推算,如果你每年的總支出為4萬人民幣,而你現在的證券投資有100萬,那么你就可以退休了。如果每年支出40萬,那么證券投資需要1000萬。這些錢能夠支撐30多年,中國人的平均壽命現在也就是70多歲。事實上,有一項研究專門驗證這項規則,結果發現它(在美國)成立的概率是94%。

    7、

    當然,我不是說,你真的用這個規則,來安排自己的退休規劃。盡管隨著年齡變老,人的支出一般會越來越少,但是萬一有突發事件(比如生了大病),恐怕馬上就會耗盡存款。(不過,即使你沒有退休,突發事件也有可能耗盡你的存款,你的生活保障并不會因為有沒有正在上班,而有實質的不同。)

    我舉這條規則的用意是,我想用它證明,只要管控好支出,提前退休在財務上是完全可行的。如果你很早就開始提前規劃,可能性就會大大增加,如果你對自己的消費有嚴格的紀律,就完全有可能做到。

    普通人的生存正在變得越來越難,養老金和退休這樣的字眼,正在離你越來越遠,全世界皆是如此。你必須為自己早做打算,而在我看來,如果規劃得當,你的人生至少可以不是那么悲慘,要熬到七十歲油干燈盡才能退休。

    (說明:本文收錄在即將出版的《未來世界的幸存者》一書之中。)

    (正文完)

    =========================================

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    (完)

    留言(57條)

    沒考慮經濟增長率和通貨膨脹率,如果每年只能得到固定的錢早早就會不夠花。在中國更難保證。

    還是靠自己活著下一代養自己靠譜。。。養老金畢竟是面向整個老年群體的。。。

    說得是國內吧

    一場小小的事故也會讓你舉步維艱

    "請設想這樣一種情景。未來很可能過了65歲,你的頭發白了、眼睛花了、牙齒松了,還不得不朝九晚五地上班,為別人打工。"

    Ma呀,這句話太扎心了。

    找塊空地蓋間別墅過世外桃源的生活算了。

    哪個國家更好呢?我偉大的祖國!

    生于憂患,死于安樂。

    阮老師博客還是真流暢啊。

    社畜社畜。

    中國現在已經有這種情況了,生存壓力明顯增加。
    現在不想買房,結婚,更不用想生孩子了,單身活著明顯輕松很多。
    如果買房結婚生孩子,只能做一輩子的奴隸。

    我農村戶口,家里還有地,老了可以回家種地、種點菜什么養老。
    但是,現在在搞什么城鎮化,以后如果把地都收走,老了估計沒辦法種地了。
    家里當公務員的同學說,地稅的錢都被抽走了,估計以后沒有地稅了,地方政府沒錢了。
    然后,政府對農民以各種名義進行補貼,幾十塊,家里面的老人都覺得習大大是毛主席再世。

    唉……現在聽許冠杰的《今朝有酒今朝醉》特別有感覺,生活也只能這么過了。

    所以,要趕緊理財嗎?

    看來得適當的多生一些小孩了

    有時寫代碼太久,都覺得人生毫無樂趣了
    但又找不出其他可干的事情
    總覺得像工具,像驢子一樣的呆板

    引用MOHU的發言:

    中國現在已經有這種情況了,生存壓力明顯增加。
    現在不想買房,結婚,更不用想生孩子了,單身活著明顯輕松很多。
    如果買房結婚生孩子,只能做一輩子的奴隸。

    我農村戶口,家里還有地,老了可以回家種地、種點菜什么養老。
    但是,現在在搞什么城鎮化,以后如果把地都收走,老了估計沒辦法種地了。
    家里當公務員的同學說,地稅的錢都被抽走了,估計以后沒有地稅了,地方政府沒錢了。
    然后,政府對農民以各種名義進行補貼,幾十塊,家里面的老人都覺得習大大是毛主席再世。

    唉……現在聽許冠杰的《今朝有酒今朝醉》特別有感覺,生活也只能這么過了。

    說的很對,做好自己吧,怎么快樂 怎么生活。也不枉投胎做一回人。
    自己這一代都生活的水深火熱,就不要把希望寄托到下一代了。

    看看笑傲江湖這種電影 也是非常有感觸的,有人的地方就有江湖,只有死了 才算真真正正的退出江湖了。

    看到老師這篇文章,感慨頗多。最近這兩年母親、姑姑、大爺、舅媽,都辦理了退休,在辦理退休手續的過程中,我陪著他們辦了。才發現,其實到頭來這個養老金制度,甚至連她們糊口錢都不夠。只能說是維持而已。但是每個人條件又都不一樣,大爺條件好,存款多,基本上可以年年三亞玩兒一圈;姑姑家里孩子多,孫子孫女還要照顧,退休費不夠還要打工;舅媽還需要借錢才能辦理退休手續;自己母親每個月開支甚至只能夠交水電費!

    如此種種情況,令我深思。究竟為何而活?為了退休金、養老金?還是快快樂樂的生活,然后提前規劃未來以后的生活才是根本,否則只能后悔莫及,浪費自己的人身,空空來過這個世上。

    生活把你用壞就扔到一邊不管,剩下的都是你自己的事了

    引用Lucas的發言:

    有時寫代碼太久,都覺得人生毫無樂趣了
    但又找不出其他可干的事情
    總覺得像工具,像驢子一樣的呆板

    干什么都很無聊,這個世界就是這樣,只能盲目的期待虛無縹緲的奇跡。

    個人在國家面前就是個犧牲品,上一代沒有交養老金的人,由這代人養,國家勞動力不足了,房子買不出去了,鼓勵多生孩子。掙錢交那么多稅都養王八了。現在還要推遲退休,要是人早死的話,不是錢都給國家做貢獻了嗎?

    我記得阮老師寫過一篇B計劃的文章,有時也在想,人生也是要有個B計劃,萬一哪天實在不想打工了,就走B計劃,雖然錢能少掙點,但人能開心,物質欲也會減少些。我想那是另外一種人生吧。

    日本沒有中國那樣的制度優勢,孩子生少生多,都不能罰款。

    很喜歡阮一峰老師的文章 看到未來世界的幸存者 總覺得格外悲慘 希望能出一些相對正能量的東西 畢竟事物是會發展的 那就有一定的可能會走向好的方向..

    引用MOHU的發言:

    中國現在已經有這種情況了,生存壓力明顯增加。
    現在不想買房,結婚,更不用想生孩子了,單身活著明顯輕松很多。
    如果買房結婚生孩子,只能做一輩子的奴隸。

    我農村戶口,家里還有地,老了可以回家種地、種點菜什么養老。
    但是,現在在搞什么城鎮化,以后如果把地都收走,老了估計沒辦法種地了。
    家里當公務員的同學說,地稅的錢都被抽走了,估計以后沒有地稅了,地方政府沒錢了。
    然后,政府對農民以各種名義進行補貼,幾十塊,家里面的老人都覺得習大大是毛主席再世。

    唉……現在聽許冠杰的《今朝有酒今朝醉》特別有感覺,生活也只能這么過了。

    不一樣,中國起碼還有很大的改善的空間,日本則是完全看不到希望

    引用tomz的發言:

    沒考慮經濟增長率和通貨膨脹率,如果每年只能得到固定的錢早早就會不夠花。在中國更難保證。

    像中國這樣保持一定的通脹并不是壞事,經濟的高增長一定帶來通脹。而日本那種通縮要可怕的多。

    阮都是,不能這么鼓勵程序員吧,畢竟都是上有老、下有小的。提前退休,談何容易,又不是一人吃飽全家不餓的那種人。當然了,對于阿里的高P或者老人,早就財務自由了,有資格去做自己喜歡做的事

    就個人而言,趁著年輕,多拼搏多努力,好好享受生活,多攢一些錢。等老了,能靠自己絕對不拖累家人,就很知足了。

    看完只能一聲太息,活著不易!

    看了之后,不由得心里一驚。其實養老金這東西我感覺就是虛無縹緲的東西,一個人如果要是就指望著養老金,那這個人沒什么出息,再說未來2,3年是什么樣,都可能無法預料,更不要說幾十年之后會是什么樣子。要做的就是努力改變自己,其它的都靠不住。

    今年的愿望:阮老師的博客都看看.

    每個人的生活都不容易啊,面對現實,不逃避。

    http://photo.weibo.com/1593933550/wbphotos/large/mid/4192959442775874/pid/5f017eeely1fn63mve8sij20xc0kj0xd

    看看這個數字,大部分省份的出生率低于日韓。。。

    多謝提醒!在居安思危的同時,保持積極的心態,并采取行動去實踐想法,才是保障自己生活的可行之法!

    奴隸制在現代社會換了個叫法,叫做資本主義

    很有參照性

    寫了那么多,但是感覺這個文章的水平很低呀。現在隨便搞個定期年化率都有4%以上,存1000萬的話一年利息都有40萬以上,不用干活了,這不是廢話嗎?關鍵是什么時候才能賺夠1000萬來存。。。。

    掙錢到40歲,之后一定要干自己喜歡的事情,嗯,哪怕要飯

    未來可能發生局部戰爭這種事好像并沒有考慮進去
    此外,日本是可以引進新移民的,但這樣的變化對日本社會只怕不亞于修憲了
    人工智能和機器人也能緩解一部分壓力
    中國的問題也不小,老齡化只是比歐日慢了半拍,衰退已成定局了
    就個人來說,理財是最重要的
    其實移民可能是比較好的選擇

    老兄,你的那個jekyll的文章,幫我解決了大疑惑。太感謝您的無私奉獻了。

    人口萎縮,無可救藥,最多只是減緩點速度而已。

    不要指望養老金,別說我們,現在已經退休的能不能夠生活都是問題,最終還要要靠自己,早做打算。

    把看阮老師的文章當成了習慣!

    這就是現實:) 很多人看不懂:)

    請問阮老師,平時都是怎么手機資訊的

    我認為工作到45就可以休息了,

    阮老板房產證已經幾本了吧? [/偷笑]

    我剛過32大關,碼畜,溫飽線掙扎,有了2孩,真心壓力山大,你問我為什么要生2孩,我只想說不想小孩在當我們老后那么累,我是獨生子女,被所謂計劃生育坑了的一代,現在當家中老人出事時,那種分身乏術,孤立無援的無力感,誰能懂。。。寧愿現在苦點,也不想以后小孩像我現在一樣,好歹有人能分擔一下。

    細思極恐,看來要早作理財準備了~~

    向中年人販賣焦慮的軟文。只要相信生產力不斷進步的社會,如果分配方式不發生大的變化的話,不至于之前養得起2億,以后養不起1億。至于理財,我只知道如果把錢種進土里,是不會長出錢的。資本的增殖,是生產力的提升為前提的。如果生產力不提升,錢作為生產資料的一部分是不會升值的。

    引用lcgogo的發言:

    向中年人販賣焦慮的軟文。只要相信生產力不斷進步的社會,如果分配方式不發生大的變化的話,不至于之前養得起2億,以后養不起1億。至于理財,我只知道如果把錢種進土里,是不會長出錢的。資本的增殖,是生產力的提升為前提的。如果生產力不提升,錢作為生產資料的一部分是不會升值的。

    開口就是別人販賣焦慮,強行把討論問題的文章和那種炒作文混為一談。文章里面的這些情況是日本目前國情,中國這世紀中葉的情況也是有各種官方機構預測的。

    而且這和養不養得活沒關系,活下去是沒有問題的,一天三個饅頭一瓶白開水就能活,一床破棉被裹著冷不死,但恐怕沒人希望過這種生活。但是隨著人口萎縮,日本已經預估二十年后日本經濟和生活水準都要走向倒退了,生產力不斷進步?你以為生產力進步是天生的?生產力發展的靠的是什么你想過沒?靠那些研究養生的夕陽紅?你看看現在暮氣沉沉的日本有什么蠻大進步沒?

    另外,資本的增值和生產力并不掛鉤,財富的增值才和生產力掛鉤。理財雖然無法促進更多財富產生,但是可以讓你相對那些不理財的人有更大的生存優勢,人活在社會上始終是競爭的,也許蛋糕沒法更大了,也許蛋糕會越來越小,實在沒辦法了,那么就只能考慮如何保障自己比別人更好了。

    引用標記清除的發言:

    不一樣,中國起碼還有很大的改善的空間,日本則是完全看不到希望

    不,中國的問題更大,日本這個起碼已經運行了多少年了,而中國的農村養老和醫療保險才運行幾年,你看看現在的情況是不是越來越難以支撐了。

    日本養老金是有盈余的,其他國家都羨慕不來,怎么會是養老金問題最嚴重的。另外,日本是交多少拿多少,和中國完全不一樣。

    我一直想著做一些自己喜歡的事情,但是生活所迫,也不得不面臨著工作的問題。我想,我們大可不必活的這么累,我們就是太想掙錢了,掙了錢還想著更多的錢,完全忽視了掙錢的目的是為了生活,后面的日子我可能會讓自己活的輕松一點兒吧,人生苦短,及時行樂,這么拼死拼活又是在干嘛呢?

    中國估計也快變成這種情況了

    看樣子還是單身一輩子吧

    一直就覺得理財很有必要,現在更加堅定這個想法了

    我是比較樂觀主義的,相信人類的未來一定是越來越好,不可能出現這種絕大部分人活的越來越痛苦的事情

    在中國,你的拼命存錢也敵不過國家放水的 稀釋速度。
    1980年的萬元戶到現在?
    2000年存的積蓄一輩子的養老金,到現在,被稀釋的所剩無幾。
    而且,在國內做程序員,一般公司(非阮老師的bat,……
    如果沒有成功轉行,就……(生活活生生的例子,不要看個例
    一邊艱難地寫著代碼,一心往阿里這類給你有職業前景的公司鉆,還有就是準備有失業活下去的技能。

    一定要引以為戒,但是不生育只會讓這個惡性循環下去的更厲害,畢竟當初這樣定制度的時候一般都是國家勢頭好的時候,但是一般的年親人有幾個考慮過20年以后拿

    之前一輩沒交養老金是因為政府沒給交,那時候計劃經濟,所以過渡后的坑應該由國家背書,由財稅及國企利潤來轉移支付; 現在及未來的生育率不足而導致人口老齡化,日本這樣簡單推遲退休年齡的解決辦法只不過是甩鍋,全社會的事情就是國家治理能力問題.

    結婚現在已經類似于奢侈品了

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